Rusia se está hundiendo en un gran agujero de deuda

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Última modificación: 2023-12-16 16:02

Muchos medios de comunicación rusos han publicado datos interesantes contenidos en un estudio reciente del buró de crédito Equifax. El estudio proporciona estadísticas sobre préstamos tomados por la población del país y resultantes de dichas deudas crediticias.

La siguiente figura de investigación se reproduce con mayor frecuencia: en los primeros 6 meses de 2018, el número de préstamos tomados en Rusia para reembolsar préstamos antiguos aumentó 1,7 veces en comparación con el año pasado. En términos absolutos, el monto de dichos préstamos en la primera mitad del año ascendió a 68,3 mil millones de rublos. Y el número de acuerdos de préstamo para deudas anteriores aumentó en más de 1, 4 veces, de 92 mil en 2018 a 131 mil. Según los resultados del primer semestre de 2018, el monto promedio de un préstamo “secundario” comenzó a ascender a 520 mil rublos, un 17% más que en el primer semestre del año pasado. El stock de préstamos "secundarios" sigue creciendo en la segunda mitad de 2018 (no cubierto por el estudio anterior). Entonces, en julio, el volumen de préstamos ascendió a 14,6 mil millones de rublos, el doble que en el mismo mes de 2017.

Algunos expertos ya se han apresurado a tranquilizar al público. Como, no hay nada de malo en eso. No se emitieron nuevos préstamos, dicen. Son deudas antiguas, simplemente prolongadas. Lo que está ocurriendo en el lenguaje de los banqueros es "refinanciamiento de deuda". Algunos incluso lo llamaron "reestructuración de la deuda". Pero desde el punto de vista de los financieros cuerdos, el panorama es alarmante, si no aterrador.

primeramenteLas cifras citadas en el estudio indican la creciente insolvencia de la población y esto, como saben, es un presagio de una crisis económica progresiva.

en segundo lugar, la refinanciación de la deuda aumenta inevitablemente el monto de las obligaciones de un individuo. Como mínimo, un nuevo préstamo se emite a intereses no inferiores a los del contrato de préstamo anterior. Y la mayoría de las veces, dados los problemas del cliente, son mayores. Por lo tanto, al cliente le resulta aún más difícil liberarse.

Es posible que, por las buenas o por las malas, pueda conseguir un tercer y hasta un cuarto préstamo para saldar las crecientes deudas. Y este es un camino directo a la deuda. Es cierto que ya no hay agujeros de deuda ni en Rusia ni en el extranjero. Esto significa que la bancarrota de un individuo se avecina. La institución de dicha quiebra comenzó a operar en Rusia el 1 de octubre de 2015. Los procedimientos de quiebra pueden ser iniciados tanto por el acreedor como por el deudor. Algunos ciudadanos piensan que se trata de un vacío legal en el que pueden sumergirse en caso de estar completamente endeudados. Muchos jóvenes piensan que esta es la "varita mágica" que puede salvarlos. Pero, en primer lugar, la quiebra permitirá sanear los restos de la propiedad del deudor, con lo que será posible satisfacer, al menos parcialmente, las pretensiones del acreedor. Y, en segundo lugar, y más importante, prevé el truncamiento de los derechos de una persona. Pasar por la quiebra se considerará una persona con un “historial crediticio negativo”. Y esto es incluso peor que en la época soviética el estado de una persona con antecedentes penales.

Esa persona (si el tribunal así lo decide) se ve privada del derecho a viajar al extranjero. Por cierto, ya más de un millón de ciudadanos rusos tienen prohibido salir del país debido a deudas. Las cuentas bancarias de la quiebra serán monitoreadas constantemente (¿y si hubiera dinero que pueda usarse para pagar el monto pendiente de la deuda?). De hecho, no podrá recibir préstamos durante cinco años. Y también ocupar puestos de liderazgo en la gestión de empresas y organizaciones e incluso participar de forma indirecta en su gestión. Creo que esto es solo el comienzo.

La lista de restricciones a los derechos de los ciudadanos que han pasado por la quiebra, en mi opinión, se ampliará. Entonces, ¿qué pasa con el segundo artículo de la Constitución de la Federación de Rusia, que dice patéticamente: “Una persona, sus derechos y libertades son el valor más alto. El reconocimiento, la observancia y la protección de los derechos y libertades humanos y civiles es deber del Estado”, pronto habrá que olvidarlo. En aras de la exhaustividad, quisiera recordarles que la construcción de una “sociedad digital” avanza a un ritmo acelerado en el país. Se creará un “límite” “digital” (electrónico), bajo el cual se monitoreará cada paso de una persona con un historial crediticio malo. No estará físicamente endeudado, pero en cierto sentido será un prisionero. Prisioneros en una virtual "prisión electrónica".

Crece la ola de quiebras de particulares. En 2015, había 2.400 de ellos. En 2016 - ya 19, 7 mil, en 2017 el número de quiebras aumentó a 29, 8 mil. En el primer semestre de 2018 - 19, 1 mil. Se puede esperar que para fines de este año la cifra supere las 40 mil. En la primavera de este año, se publicó una estimación del número de quiebras potenciales al final del primer trimestre: 702,8 mil. ¿De dónde viene una cifra tan exacta? Este es el número de prestatarios con una deuda de más de 500,000 rublos. y una demora del préstamo de 90 días o más. Por ley, estos son los indicadores formales mínimos, al alcanzar los cuales puede declararse en quiebra.

Todavía no me he encontrado con estimaciones más recientes, pero creo que teniendo en cuenta el crecimiento de todos los indicadores del endeudamiento de las personas en los meses siguientes (después del final del primer trimestre) a principios de noviembre de 2018, el número de la quiebra potencial ya ha alcanzado el nivel de un millón de personas. Al 1 de enero de 2018, había 34 quiebras por cada 100 mil personas en Rusia. Y un millón de quebrados ya son 680 personas por cada 100 mil.

En Rusia existe una organización como el Servicio Federal de Alguaciles (FSSP de Rusia). Se trata de un órgano ejecutivo federal que cumple las funciones de velar por el procedimiento establecido para las actividades de los tribunales, la ejecución de actos judiciales, actos de otros órganos y funcionarios, así como funciones de aplicación de la ley y funciones de control y fiscalización en el ámbito establecido. campo de actividad. El FSSP de Rusia está subordinado al Ministerio de Justicia de la Federación de Rusia. El número de empleados de esta organización es de casi 75 mil personas. El presupuesto anual es de unos 40 mil millones de rublos. A modo de comparación: el Ministerio de Justicia, que está subordinado a la FSSP, tiene una plantilla de aproximadamente 3500 empleados y el presupuesto anual es de aproximadamente 5 mil millones de rublos.

¿Qué hace un "monstruo" como FSSP? Principalmente porque ayuda a los usureros domésticos a eliminar el dinero de los deudores. Por supuesto, hay deudores fiscales. Pero además, estos son deudores por vivienda y pagos comunales. Y hay especialmente muchos deudores de préstamos. Está claro que incluso 75 mil empleados no serán suficientes para esto.

El hecho de que los alguaciles tengan casos por encima de sus gargantas se evidencia en las estadísticas de la FSSP. Al 1 de septiembre de 2018, los alguaciles de Rusia cobraron 4,5 millones de deudas con instituciones de crédito por 1,7 billones. rublos. ¡Hay 60 deudas crediticias por empleado del servicio! Se puede esperar que la ola de préstamos "secundarios" aumente la carga de trabajo de los alguaciles, el Ministerio de Finanzas tendrá que aumentar las asignaciones para las actividades del FSSP y la expansión del personal de la organización.

Según la FSSP, la mayor parte de las sanciones judiciales impuestas a las personas recaen sobre los ciudadanos en los grupos de edad de 30 a 50 años. La proporción de jóvenes (es decir, personas menores de 30 años) no es grande. Pero esto es lo sorprendente: tan pronto como un joven recibe un aviso de recuperación del servicio de alguacil, inmediatamente inicia un procedimiento de quiebra. El Centro Nacional de Quiebras informa que desde 2015, cuando se legalizó el procedimiento concursal de particulares, ¡la edad promedio de las personas que inician el procedimiento concursal ha disminuido en 13 años!

Resulta que nuestra juventud "no tiene complejos". Los jóvenes están dispuestos a recibir uno o dos o incluso tres o cuatro préstamos (si tienen suerte) a costa de truncar sus derechos. Como dicen los sociólogos y filósofos modernos, una persona del siglo XXI, sin dudarlo, convierte la libertad en comodidad. Cuando se aplica a los jóvenes, sería más correcto decir: con placer. Es cierto que los placeres terminan rápidamente. Y encarcelamiento, durante mucho tiempo, y tal vez para siempre. En sentido figurado, un ciudadano toma un préstamo y después de un tiempo deja de ser ciudadano. Porque no hay ciudadano sin derechos civiles.

En conclusión, quisiera decir que la situación con las deudas de los ciudadanos es aún más catastrófica que la presentada en el estudio del buró de crédito Equifax. El hecho es que, al refinanciar sus antiguas deudas, los bancos suelen rechazar a los ciudadanos. Luego se postulan para obtener un préstamo "secundario" para otros bancos. Pero incluso allí obtienen un "giro desde la puerta". El hecho es que hoy en Rusia hay muchos burós de crédito (como Equifax), y los empleados de los bancos rusos son muy conscientes de que se enfrentan a posibles quiebras. ¿Dónde, en este caso, debería correr el ciudadano desesperado? A una organización de microfinanzas (MFO).

Las MFO, a diferencia de los bancos, otorgan préstamos a prestatarios con deudas “incobrables”. En los primeros seis meses de 2018, las organizaciones de microfinanzas emitieron 11,1 millones de préstamos a la población por 110 mil millones de rublos. El número de préstamos aumentó en un 19% y la cantidad en un 17% en comparación con el mismo período del año pasado. Anualmente, el número de préstamos de las MFO supera los 20 millones, mientras que la población en edad de trabajar en Rusia es de 83 millones. Resulta un préstamo por cada 4 ciudadanos sanos. En este caso, las tasas anuales pueden ser de varios cientos por ciento. Ni siquiera es usura. Esto es usura al cuadrado e incluso al cubo. Por tal interés, en siglos anteriores, a los prestamistas se les cortó la cabeza o se les impuso otra pena de muerte.

Actualmente tenemos más de 500 bancos operativos en el país, pero esto es solo esa parte del sistema crediticio de Rusia, que está a la vista y que se discute constantemente en los medios de comunicación. ¿Y cuántos prestamistas tenemos, escondidos detrás de la palabra decente "organización de microfinanzas"? Según el Banco de Rusia, a finales del primer trimestre de 2018 había 2.209, varias veces más que los bancos. Pero también existen otras organizaciones crediticias. Aquí hay algunos números que encontré en el sitio web del Banco de Rusia (datos al 31 de marzo de 2018): instituciones de crédito no bancarias: 44; cooperativas de consumo de crédito: 2530; cooperativas de crédito y consumo - 1188; cooperativas de ahorro de vivienda: 59; casas de empeño - 5532. Entonces, además de los bancos, tenemos una gran cantidad de otras organizaciones de crédito que están comprometidas legalmente con la usura y la caza de personas. Casi 10 mil.

Además, hay miles de organizaciones usureras que trabajan sin ningún permiso. Este es el llamado "préstamo en la sombra", que crea "deudas en la sombra" que el Banco Central sólo puede adivinar. En 2015, el Banco Central identificó 720 de esos acreedores ilegales ("negros"), en 2016 - 1378, en 2017 - 1374 y en el primer semestre de este año - 1890. El nombre de los acreedores "negros" es "legión". En sentido figurado, en lugar de un acreedor "negro" liquidado, aparecen dos nuevos. Estas malas hierbas venenosas se están apoderando cada vez más del campo en el que operan los bancos ordinarios y varias IMF. Estos acreedores "negros" no necesitan alguaciles ni empresas de cobranza en absoluto. Tienen sus propios coleccionistas "negros". Que ya no se puede distinguir de los bandidos ordinarios. Pero ellos, los acreedores “negros”, también contribuyen a que los ciudadanos que se han convertido en víctimas de sus “servicios” reciban valoraciones negativas de los acreedores “blancos” (¿cuál podría ser la “calificación” de una persona robada?).

Teniendo en cuenta este aspecto no muy visible del panorama general de la deuda, los verdaderos solicitantes de la quiebra pueden resultar no ser un millón de ciudadanos, sino muchas veces más. Si no detiene estas tendencias peligrosas, pronto la mayoría de la población se encontrará en una trampa de deuda gigante.