Los verdaderos objetivos de cancelar efectivo

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Última modificación: 2023-12-16 16:02

El 23 de enero de 2017, la Comisión de la UE presentó un plan según el cual pretende introducir gradualmente restricciones a los pagos en efectivo. Este plan se sustenta en la lucha contra la delincuencia y el terrorismo en toda la Unión Europea.

Efectivo para siempre

Por qué los pagos sin efectivo nunca pueden derrotar por completo al efectivo

Las imprentas de casi todos los países del mundo producen cada año más billetes y monedas. Como si no hubiera Apple Pay, ni tarjetas sin contacto, ni otros trucos tecnológicos. Solo hay un par de países en el mundo que han ganado dinero en efectivo. Para todos los demás, el efectivo parece ser una eternidad. ¿Pero es malo?

No te apresures a enterrarnos

El volumen de billetes en circulación en el Reino Unido creció un 10% en 2016, el mayor crecimiento en una década, alcanzando los 70.000 millones de libras por primera vez. Victoria Cleland, que está a cargo del efectivo en el Banco de Inglaterra, expresó estos números y agregó que el crecimiento del efectivo es típico de casi todos los países del mundo, a pesar de todos los avances tecnológicos de los últimos años, la capacidad de pagar por teléfono móvil y incluso criptomonedas. La proporción de pagos no monetarios está creciendo, pero al mismo tiempo está creciendo la cantidad de efectivo en la economía.

El efectivo es caro e inseguro, pero eso es solo una cara de la moneda. El efectivo también tiene sus propias ventajas y para todos los involucrados en el proceso. Incluso para el propio estado.

Echemos un vistazo a las razones por las que la caché no solo es dañina, sino también útil. Y eso da motivos para creer las palabras de Cleland del Banco de Inglaterra: "El efectivo tiene futuro, y es impresionante".

Primera razón: apoyar la economía

A principios del siglo XXI, la proporción de pagos en efectivo en el Reino Unido cayó por debajo del 17% de todos los pagos dentro del país. En 2011, las autoridades lanzaron una campaña a gran escala que incentivó los pequeños pagos en efectivo y se centró en la acuñación de monedas. “Esto se debió principalmente a la caída de los precios del cobre, que tuvo un impacto extremadamente negativo en el equilibrio del mercado interno y, en consecuencia, en la inflación”, dice Evgenia Abramovich, jefa del departamento de análisis de riesgo cambiario de Dukascopy Bank SA. El hecho es que el Reino Unido, al igual que los Estados Unidos, Suiza, Noruega y los países de la UE, imprime monedas a partir de aleaciones con un alto contenido de cobre. Si reduce el volumen de monedas en circulación, su producción dejará de ser rentable. Como resultado, 2011-2013 se convirtió en un año récord en el país para la emisión de monedas.

En primer lugar, las monedas se hicieron indispensables para pagar el estacionamiento, pequeñas multas (hasta 20 libras) y los servicios de transporte. Incluso se entregó a la policía una cierta cantidad de monedas para que los ciudadanos pudieran cambiar sus billetes. “En general, el porcentaje de efectivo se devolvió al 25-30% de la facturación minorista total, aunque no hay datos exactos sobre la dinámica, el Banco de Inglaterra no proporciona tales cifras, esta es una evaluación consolidada de varios bancos comerciales,”, Señala Abramovich.

Parecería que las monedas de cobre son un problema inventado. Puede ganar un poco de aleaciones baratas, como, por ejemplo, Rusia lo hace. Pero ni Gran Bretaña, ni Suiza, ni Estados Unidos quieren alejarse del cobre, viendo en ello un declive en el prestigio del país. "Por supuesto, no existe una relación directa entre el metal en el que se fabrican las monedas", dice Abramovich. "Sin embargo, como ha demostrado la historia, las monedas cuyas monedas estaban hechas de acero, hierro o algún otro metal económico, se devaluaron con bastante rapidez".

Por supuesto, no existe una relación directa entre el metal en el que se fabrican las monedas. Sin embargo, como ha demostrado la historia, las monedas cuyas monedas estaban hechas de acero, hierro o algún otro metal económico, se devaluaron con bastante rapidez.

Pero no se trata solo de las monedas.“Puede ocurrir un aumento en la cantidad de efectivo en circulación para aumentar la oferta de dinero”, explica Yegor Krivosheya, especialista en investigación del Departamento de Finanzas, Pagos y Comercio Electrónico de la Escuela de Administración de Skolkovo Moscú. -Esto sucede por varias razones: por el control del tipo de cambio, por el estímulo de la economía o por la provisión del nivel de liquidez necesario en la economía.

Razón dos: apoyo a las políticas

En el Reino Unido se llevan a cabo periódicamente campañas para apoyar a la libra esterlina como tesoro nacional. “En la década de 1990, se lanzó la campaña Save the pound, que determinó en gran medida los resultados del referéndum sobre la adhesión a la eurozona. Gran Bretaña “defendió” su moneda nacional”, dice Yevgenia Abramovich.

La segunda vez que se lanzó una campaña bastante grande para apoyar el efectivo se lanzó en 2007, con la llegada del primer ministro Gordon Brown. Esta fue la segunda vez en la historia que los laboristas lograron mantener una mayoría en el parlamento durante dos mandatos consecutivos y, en agradecimiento a los votantes (principalmente representantes de la clase trabajadora, para quienes el efectivo es más familiar, más conveniente y más accesible que el banco). tarjetas o cheques), el gobierno eliminó las restricciones sobre los retiros de efectivo de los cajeros automáticos. Y algunas empresas estatales y municipales comenzaron a ofrecer un descuento por pagar en efectivo. Las medidas fueron llamativas, pero temporales y tenían una clara connotación política.

Tercera razón: apoyo a los pobres y a los migrantes

Pero de todos modos, el apoyo de las capas desprotegidas de la población es más una medida real, que una PR política. En la actualidad, en Europa y Estados Unidos, el crecimiento de la circulación de efectivo se debe en gran medida a la afluencia de migrantes. La mayoría de ellos no tiene una cuenta bancaria, simplemente no pueden abrir una. Y si hablamos de la Europa moderna, entonces una proporción significativa de inmigrantes son refugiados.

“De acuerdo con el Reglamento sobre Refugiados, adoptado por la Unión Europea en 2010, los refugiados no pueden ser atendidos en bancos como ciudadanos de la Unión Europea, solo como ciudadanos de sus estados. No se puede encontrar un banco en Europa que abra una cuenta para un ciudadano de Siria, dice Yevgenia Abramovich. “Los inmigrantes, o ciudadanos naturalizados de la Unión Europea, son en su mayor parte la clase trabajadora, además, uno de sus estratos más bajos, por lo que el uso activo de los pagos bancarios no es muy aceptable para ellos”.

La cuarta razón: una forma de ganar dinero

El efectivo es toda una industria, incluida la de cobranza. Cada país de la zona euro tiene derecho a emitir dos tipos de monedas conmemorativas o conmemorativas con un valor nominal de 2 euros. Además, hay juegos coleccionables: a pesar de las ediciones limitadas, todavía generan algunos ingresos. Aunque, por supuesto, este también es el RP de la moneda nacional en paralelo.

Una de las series conmemorativas más grandes fue lanzada por el Reino Unido en preparación para los Juegos Olímpicos de Verano de 2012 en Londres. A pesar de las relaciones públicas obvias de la libra esterlina, el principal motivo de las autoridades era rentabilizar la Casa de la Moneda británica, cree Yevgenia Abramovich.

Quinta razón: proteger su dinero

Todas las razones anteriores indican por qué el efectivo es beneficioso para el estado. Pero, por supuesto, tienen importantes beneficios para las empresas y la población.

“El aumento del efectivo siempre ha sido un signo de tiempos de crisis”, cree Konstantin Solovyov, vicepresidente de la junta del sistema de pagos Leader. “En el caso de Gran Bretaña, este crecimiento está asociado con el Brexit. El país enfrenta cambios no solo políticos, sino también económicos. Afectarán tanto a los bancos como a los sistemas de pago. El mercado financiero estará más aislado. La gente no puede predecir cómo funcionará en las nuevas condiciones. Por supuesto, la confianza en el sistema financiero no se ha visto minada allí, pero existen ciertos temores, por lo que la gente prefiere mantener sus ahorros cerca.

Además, el dinero en efectivo puede convertirse en un vínculo de transición a las criptomonedas, ya que se está replanteando el concepto mismo de "dinero".“Los reguladores financieros, como ya ha sucedido más de una vez en la historia, activamente“estropean”este dinero, por ejemplo, con la ayuda de tipos de interés negativos, así como utilizando procedimientos que impiden la circulación del dinero, ralentizan la actividad empresarial con la ayuda de leyes contra el lavado de dinero y otros procedimientos, así como oportunidades para que los bancos bloqueen dinero en la cuenta; todo esto automáticamente saca a la gente de la circulación de dinero tradicional ", dice el socio de la compañía de inversión First Imagine! Empresas Alexander Starchenko. En esta situación, la forma de escapar del dinero "contaminado" es el uso de criptomonedas. “Podemos decir que las criptomonedas no tienen ninguna garantía, pero generalmente no hay una garantía real bajo el papel moneda”, señala Starchenko.

Las criptomonedas no tienen ninguna garantía, pero tampoco suele haber una garantía real en el papel moneda.

Precio al contado

Por supuesto, se trata de cantidad. Lo que es más en efectivo, medicamentos o veneno, depende de su participación en la economía. De hecho, muchas naciones se enfrentan al desafío de reducir la cantidad de efectivo, porque es demasiado caro de mantener para el país.

Tomemos a Italia, por ejemplo. El país está experimentando un auge de los pagos sin contacto: durante el año pasado, el volumen de pagos no monetarios aumentó un 16% y alcanzó los 190.000 millones de euros. Los pagos con tarjeta sin contacto crecieron un 700% hasta los 7.000 millones de euros, los pagos con tarjeta en general, un 75%, los pagos móviles, un 63%. Estos cálculos fueron publicados recientemente por investigadores de la Universidad Politécnica de Milán.

A pesar de estas cifras impresionantes, Italia sigue siendo una tierra de dinero en efectivo. El volumen de efectivo en circulación es de 182.400 millones de euros (a finales de 2015). Además, el caché crece de año en año tanto en números absolutos como en términos relativos. Si en 2008 el volumen de efectivo en circulación era igual al 8,1% del PIB, entonces en 2015 ya era del 11,2% del PIB, siendo los indicadores medios de la eurozona el 9,7%, cita datos de la empresa italiana The European House. -Ambrosetti. El país gasta alrededor de 10 mil millones de euros en el servicio de efectivo cada año. Mientras que los costes totales de la UE son 60 mil millones.

Si el estado puede reducir la proporción de efectivo a la media europea, entonces cada año el presupuesto ahorrará 1.500 millones de euros.

Cuando cualquier país con una gran proporción de efectivo se enfrenta a la tarea de reducir su volumen, la mirada de las autoridades financieras se apresura inmediatamente a esos raros estados, excepciones en las que la producción de efectivo no crece, sino que disminuye. Todos quieren ser iguales a ellos. Los ejemplos más destacados son Suecia, Noruega y Dinamarca. El volumen de efectivo en circulación en estos países está disminuyendo, aunque a ritmos diferentes, y hoy en día alrededor de 85-El 90% de todos los pagos se realizan a través de canales distintos al efectivo.

¿Qué tienen estos países en común y qué impide que todos los demás, por ejemplo, Italia, logren el mismo éxito?

Vodka + pijama

“Estos países son un claro ejemplo de calma, tanto política como económica, que, por supuesto, está interconectada”, dice Konstantin Solovyov, vicepresidente del directorio del sistema de pagos Leader. - Confianza en el estado y las instituciones financieras que existe al más alto nivel. Además, estos países tienen una red altamente desarrollada para aceptar pagos que no son en efectivo; puede pagar con tarjeta incluso en el mercado.

Ni Italia ni Rusia, por supuesto, tienen ni lo uno ni lo otro. Pero hay muchos países en el mapa mundial donde todo parece estar en orden con estos dos factores, pero no hay un crecimiento rápido en los pagos no monetarios. ¿Quizás haya algún secreto escandinavo? Por supuesto que existe, cree Yevgenia Abramovich, e identifica tres rasgos característicos de las economías de estos países y la mentalidad de sus habitantes.

1) Una población pequeña y aproximadamente la misma densidad de población en todo el país

En 1970-1980, los países escandinavos comenzaron a seguir una política de reasentamiento de personas en todo el país, como resultado de lo cual la densidad de población en las capitales disminuyó. Si la población se distribuye por un territorio, el efectivo se vuelve menos conveniente. Es mucho más conveniente pedir comida a casa si el supermercado está a 10 kilómetros de distancia utilizando una tarjeta bancaria que cuando se compra en efectivo.

2) La mentalidad de la población

“Incluso hay una palabra separada en Finlandia, kalsarikännit, que se traduce como 'Bebo en casa en ropa interior, no voy a salir', dice Abramovich. Y como sabemos, el idioma describe el mundo de las personas que lo hablan. Los suecos y los noruegos tienen una imagen similar del mundo. Si algo se puede hacer de forma remota, entonces prefieren hacerlo de forma remota.

A partir de la década de 2000, Escandinavia comenzó a ofrecer importantes incentivos fiscales a las empresas de venta a distancia. Como resultado, ha impulsado un mayor crecimiento para empresas como OTTO y Stockmann.

3) La imposibilidad de comprar alcohol al contado

“Esta medida se introdujo en 2013 y ha tenido un éxito tremendo”, dice Yevgenia Abramovich. "Al final resultó que, los residentes de estos países gastaron en alcohol en promedio alrededor del 20% de sus ingresos menos impuestos, servicios públicos, seguros y pagos de crédito". Estrictamente hablando, el objetivo de las autoridades era diferente: controlar más estrictamente el consumo de alcohol. No se sabe si se ha reducido el consumo de alcohol, pero la proporción de efectivo en el comercio minorista se ha reducido significativamente.

El futuro del efectivo: encogerse pero sobrevivir

Al desarrollar una economía sin efectivo, uno no debería "echar al niño" reduciendo de alguna manera artificialmente la presencia de efectivo. “Una economía sin efectivo no es lo mismo que un mundo sin efectivo”, recuerda Yegor Krivosheya. "En una economía sin efectivo, se crea la igualdad de todos los métodos de pago y no existen barreras adicionales para los participantes del mercado al elegir un método u otro".

Mientras existan estas barreras. Por ejemplo, son para empresas. Banki.ru escribió sobre el hecho de que el desarrollo de los pagos no monetarios se ve obstaculizado de muchas maneras por su alto costo para el vendedor. Según los cálculos de la asociación empresarial Opora Rossii, el costo de adquisición para las tiendas en línea que ofrecen productos no alimenticios oscila entre el 1,6% y el 3,5%, mientras que el costo total del servicio de facturación en efectivo es del 0,1% al 0,5%.

Esta diferenciación existe no solo en nuestro país. El Consorcio Minorista del Reino Unido ha calculado que el costo promedio de transacción en efectivo es aproximadamente el 0.15% del pago (calculado para 2015), mientras que un pago con tarjeta de débito cuesta 0.22% y una tarjeta de crédito cuesta 0.79%. Esta brecha se reduce cada año. Pero mientras siga siendo muy sensible, no deberíamos esperar una disminución en la popularidad del caché.

No olvide que el porcentaje de efectivo en los asentamientos minoristas del país depende directamente del volumen de la economía sumergida, que incluye no solo el empleo informal, sino también la corrupción y los componentes delictivos. Y es poco probable que Rusia o cualquier otro país pueda vencer por completo estos fenómenos en los próximos años.

Así que dejemos de hablar de la completa desaparición del efectivo en el horizonte previsible. “Hay razones para creer que en Rusia, en 10 años, la participación de los pagos en efectivo en el volumen de negocios minorista puede caer al 30% desde el 60-70% actual”, señala Abramovich. - El 30% es el escenario más optimista, lo más probable es que se mantengan en el nivel del 35-40%.

En general, en el mundo, la participación óptima de los pagos en efectivo en el volumen de negocios comercial es de aproximadamente el 25%, cifras que el BCE denominó una vez durante la próxima revisión de la política monetaria.